7月31日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，一时被舆论称为“史上最严”，从账户开立、支付验证、限额管理等方面重新划定第三方支付业务。用户层面，第三方支付余额上限为5000元、免费跨行转账时代恐结束；行业层面，遭遇更严新规，第三方支付平台还有多大生存空间？

  单日限5000元，买个iPhone6不够？

  央行在新规中要求“单个账户单日累计支出金额应不超过5000元”，引来网友吐槽，感慨连买个iPhone6都不够。

  但仔细研读规定发现，央行说的是支付机构对不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。目前网购很多是通过手机进行，而手机上基本没有数字证书或电子签名，因此大多数人属于限额5000元的情况。

  央行相关负责人解释称，5000元的限额只是针对支付账户的扣款，在网购扣款时，当消费金额超过5000元，超出部分是从银行卡账户扣除。因此，消费额度实际没受影响，只是扣款渠道不同而已。

  银行业分析师王剑表示，央行如此规定的目的是希望能够将第三方支付回归到只做支付通道，避免囤积资金，形成资金池。另外，让资金通过银行而非支付宝流动的一个好处是便于监管。一方面确保资金安全，另一方面避免洗钱等违法行为发生。

  “宝宝类”理财以后还能玩吗？

  被誉为“草根理财神器”的余额宝兴起后，经历了一个继续膨胀期，背后是互联网金融的疯狂生长。而如今，“宝宝类”理财遭遇的成长烦恼可能不只是低利率的阴影，央行新规让“宝宝类”理财前景堪忧。

  新规指出，支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户，各项资金收付业务均应基于其银行账户办理。

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，这一规定对“宝宝类”理财肯定会有影响，不规范的小平台可能就此遭受灭顶之灾。像余额宝这类理财，它的资金账户本来就开设在银行，不过新规之后在资金汇集上可能要面临一些障碍。但对于一些不太规范、为P2P平台提供便利的小型第三方支付平台，要求第三方支付不能再提供理财融资等账户，这些第三方支付平台可能就此死去。

  免费跨行转账时代结束了？

  新规规定，支付账户和银行卡账户之间转账仅限于本人同名银行借记账户。用支付工具给他人银行卡转账将难实现。

  通俗来说，以支付宝为例，新规要求我和你可以支付宝转账，但是我不能通过我的银行卡给你的支付宝转账。

  同时，对于支付账户，其所有支付账户的余额付款交易年累计最高不超过20万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。  

  这意味着用支付工具给他人银行卡转账的时代就此结束。以后转账一定要经过银行了，手续费是难免的。

  第三方支付牌照含金量缩水？

  “机构需降低对支付牌照的估值，第三方支付牌照含金量恐因央行新规缩水。”一位支付行业并购人士近日表达了这样的担心。

  缩水原因之一是第三方支付业务体量将缩小。

  有业内人士担心，实施限额政策后，会为第三方支付的业务体量加上天花板。以支付宝为例，除了作为支付工具之外，长期以来一直着力于培养用户的电子支付习惯和使用黏性，推出淘点点、充话费、淘宝电影等各种场景支付。用户在使用这些场景支付时，为支付宝带来流量，同时也让支付宝平台获得场景消费的利润分成。

  而按照新规，除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。  

  据一家支付平台人士称，快捷支付受欢迎的一个原因是第三方支付平台没有走银行验证流程，所以处理速度很快。这也是微信支付、余额宝钱包能够在超市、餐厅、影院等场景迅速铺开的原因。如果以后200元以上的支付要走银行验证，那就意味着需要增加输入银行卡号、插上U盾、验证手机短信等步骤，一旦遭遇网络不畅的情况，可能支付过程就会增加好几分钟，不再具有快捷便利的优势。

  更有业内人士担心，这会让本已踏入移动支付、电子支付的消费者退回到现金和银行卡消费的年代。

  中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛称，新规之下，未来第三方支付平台也会呈现分化。新规对于行业靠后的中小支付企业形成的压力更大，而行业领先的第三方支付企业则有更多发展空间，未来行业会经历大鱼吃小鱼的兼并整合过程。

  新规是否太严阻碍金融创新？

  业内人士和专家观点不一，有观点认为新规长期来看对互联网金融的发展利大于弊，也有人认为打击过快过猛。

  “此次央行对第三方支付的监管思路概括起来是，支付就是支付，支付机构不能‘银行化’‘银联化’。银行管支付结算，支付机构补充以小额支付，银联则管清算。合理分工，天下太平。央行维护既有的支付结算—清算体系秩序。”王剑表示。

  中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求对此存有忧虑：“第三方支付是形成互联网金融最具影响力的基石，第三方支付和电子商务高度契合，限制第三方支付会带来很多不便。”

  杨涛则认为，新规长期来看，对互联网金融的发展利大于弊。新规禁止第三方支付账户为理财投资机构开立账户，短期内看第三方支付会受影响，但长期影响有限，因为余额宝的兴起本身就是利率市场化改革的特殊现象，随着配套的货币基金利率下降，余额宝的理财功能也会随着削弱。杨涛认为，互联网金融的创新真正发展起来还要依赖于两个前提，消费支付文化、安全意识的提高，以及支付行业规则的健全和完善。

  （据《新京报》）