国内首家互联网保险公司众安在线昨天在沪发布首个保险产品。该公司并没有选择常见的车险、意外险和传统财产险等，而是出乎意料地选择了名为“众乐宝—保证金计划”的履约保证保险。

　　该保险将从12月5日起销售，众安保险表示，该产品联合阿里巴巴共同推出，是国内首款网络保证金保险，将为淘宝集市平台加入消保协议的卖家履约能力提供保险。不过，记者发现，该产品是作为淘宝卖家所缴纳消保基金的替代品，而原来消保基金缴纳多少又与搜索排名实际情况挂钩，因此，尽管众安和淘宝都宣称不会强制要求卖家购买，事实上却有“强卖”的嫌疑。淘宝目前注册卖家数量已超过700万，其中近400万卖家缴纳1000元至10万元不等的保证金。

　　采取先行垫付事后追赔

　　“众乐宝”在理赔和追赔的形式上采取“先行垫付、事后追赔”的方式，即一旦买卖双方发生维权纠纷，需要店铺对买家赔付时，“众乐宝”会先垫付理赔款，事后再向卖家追款。

　　上海财经大学教授许谨良说，这是典型的履约保证保险。与普通保险只是双方权利义务关系不同的是，保证保险涉及到三方，即保证人、被保证人和权利人。同时，保险公司有权向保证人追偿，而普通保险则没有这个权利。保证保险通常都能够控制损失。

　　根据保证金额设定信用

　　“众乐宝”的费率为两种，一种是1.8%半年，另一种是3%一年，然后乘以淘宝卖家自愿缴纳的保证金额度。

　　比如，目前最低缴纳的保证金为1000元，那么半年就是18元，一年则为30元，所能够得到的保额也仅是原来保证金额度1000元。淘宝表示，从今年开始对商家采取自愿缴纳消保保证金的制度。但实际上在购买保险的时候，又有诸多限制。比如卖手机的商家，设定的最低保证金为1万元，而商家的最高上限为20万元。

　　众安在线表示，原来以缴纳保证金额度来确定商家信用度只是一个方面，另一方面还要看具体运营的情况。如果商家出现信用不良，将在内部进行标示管理。

　　无本生意年赚至少亿元

　　尽管一再强调不是强制购买，“众乐宝”仍然有令人疑惑的地方。

　　淘宝工作人员承认，商家缴纳的消保保证金会影响到在网站搜索时候的排名。简单地说，就是缴纳的钱越多，排名越靠前，也越容易被消费者获取。同时，消费者保护的标志是明确标示在商家店铺名的旁边，已成为消费者选择的重要依据。未来是否购买了保证保险，也将成为店铺信用好坏的标志。

　　众安和淘宝的意图是，通过购买保险，让商家能够释放这笔保证金用于商业用途。但问题是，如果商家不购买保险或者购买了比原先保证金额低的保险，那么立即就会受到影响。理论上说，商家原来锁定的保证金的确占用了流动资金额度，但因为淘宝也不能碰这笔钱，商家每年仅仅是损失相当于定期利息的钱，为3%。如果换成了保险，则是每年刚性支出3%。看上去好像商家没有损失，实际上却是每年都在付出保费。如果一家商户原来缴纳的保证金为1000元，那么保费仅仅是30元，但如果保证金原来达到20万元，那么每年就是6000元的支出。这笔保费都进入了保险公司的口袋。如果出险，保险公司还有追偿的权利，几乎是无本生意。

　　众安在线工作人员还明确承认，该产品收益与合作伙伴有分成。就算近400万家商户都只缴纳1000元，一年的收入也将达到可观的1.2亿元。

　　本报记者 陈韶旭